Navegar por las complejidades de los beneficios y los seguros puede resultar abrumador, especialmente cuando se tiene un cronograma estricto. Decodificar la jerga por sí sola puede hacer que muchos pierdan por completo el interés en el proceso. Sin embargo, no se desanime: el equipo de Suzuki & Associates está aquí para guiarlo a través del proceso de beneficios.
Entre el glosario de términos que a menudo vemos mal entendidos, dos destacan de manera destacada: “inscripción anual” e “inscripción abierta”. Comprender en qué se parecen estos dos términos y en qué se diferencian puede ser fundamental para tomar decisiones de planificación de beneficios a tiempo. El incumplimiento de estos plazos urgentes podría afectar significativamente su bienestar y situación financiera.
Continúe leyendo mientras exploramos los matices de la inscripción anual frente a la inscripción abierta.
La inscripción anual es el “control” anual de sus planes de beneficios según lo dispuesto por los empleadores. Durante este período específico, los empleados pueden revisar los beneficios actuales, realizar las modificaciones necesarias o inscribirse en nuevas ofertas. Las cosas a considerar durante la inscripción anual incluyen su parte del costo (aumentó o disminuyó), si sus planes actuales cubrirán adecuadamente cualquier problema conocido en el horizonte y si se beneficiaría al realizar algún cambio.
Cuando consideramos la Inscripción Abierta, pensamos en una audiencia más amplia. Este es el momento designado en el que las personas, sin importar su situación laboral, pueden unirse al mercado de la atención médica. Puede inscribirse en un nuevo plan de seguro médico, volver a inscribirse en el actual o realizar modificaciones. En el mercado de inscripción abierta, tendrá una variedad más amplia de planes para elegir que los que puede ofrecer su empleador. En 2023, aproximadamente 18,2 millones de estadounidenses se han inscrito en cobertura a través del mercado de seguros médicos, frente a un mínimo de 14 millones en los últimos cinco años. La inscripción abierta para los planes de atención médica de 2024 se extenderá desde el 1 de noviembre de 2023 hasta el 15 de enero de 2024.
Comprender los antecedentes históricos del mercado de seguros médicos puede ayudarnos a comprender por qué contamos con esas opciones hoy en día. Antes de la Segunda Guerra Mundial, la mayoría de los estadounidenses pagaban los gastos de atención médica de su bolsillo. Los planes que estaban disponibles en ese momento solo cubrían gastos como hospitalizaciones, que la persona promedio no podía pagar.
A medida que las empresas evolucionaron y creció la competencia por el talento, los beneficios patrocinados por los empleadores se convirtieron en un beneficio más importante que ofrecer. A medida que crecía el mercado de seguros privados, también crecía el costo. Los propietarios de pequeñas empresas enfrentaron especialmente dificultades para elegir si ofrecer o no planes de atención médica patrocinados por el empleador.
La inscripción abierta es un subproducto de las reformas sanitarias que se convirtieron en un foco político a principios de la década de 2000. Demasiados estadounidenses simplemente se quedaron sin cobertura médica porque el costo se había vuelto demasiado alto. Luego, surgió una nueva opción a través de la aprobación por parte del Congreso de la Ley de Atención Médica Asequible (ACA) en 2010. El objetivo de la ACA era ofrecer a más personas acceso a la atención médica, garantizando que todos tuvieran una oportunidad justa de obtener un seguro sin estar atados a potencialmente más costosos beneficios ofrecidos por el empleador.
Millennials
La Ley de Atención Médica Asequible (ACA), a menudo llamada “Obamacare”, marcó un cambio en el entorno sanitario de Estados Unidos. Uno de sus principales objetivos era mejorar la calidad y la asequibilidad del seguro médico y, a su vez, reducir el número de estadounidenses sin seguro.
Un componente clave de la ACA fue la introducción de mercados o “intercambios” de atención médica. Estos mercados eran plataformas que permitían a las personas buscar, comparar y adquirir planes de seguro. Pero para que estos mercados funcionen de manera efectiva y eviten que solo se registren aquellos que esperan altos costos médicos, se necesitaba un período de inscripción estructurado. Así nació el concepto de “inscripción abierta”, tal como lo conocemos hoy.
Ahora, antes de la ACA, las personas podían comprar un seguro en cualquier momento, pero a menudo había más restricciones, menos transparencia y mayores posibilidades de que se les negara la cobertura debido a condiciones preexistentes. La inscripción abierta de la ACA provocó estos cambios clave en el proceso:
Plazos definidos: se establecieron períodos de inscripción abierta, que generalmente abarcan algunos meses hacia el final del año. Durante este tiempo, las personas podrían inscribirse o cambiar sus planes de seguro médico.
Cobertura de salud para condiciones preexistentes: antes de la ACA, las personas con condiciones de salud preexistentes tenían dificultades para obtener cobertura. Después de la ACA, las aseguradoras ya no podían negar cobertura basándose en estos criterios, lo que hizo que el período de inscripción abierta fuera aún más esencial para muchos estadounidenses. Este cambio de reglas, que entró en vigor en 2014, ayudó a casi 25 millones de estadounidenses con condiciones preexistentes.
Conciencia y accesibilidad: La ACA llevó a campañas de comunicación generalizadas para educar al público sobre sus opciones de seguro médico. Estos esfuerzos ayudaron a iniciar una era en la que elegir un plan de seguro se convirtió en un proceso más informado y transparente.
Asistencia financiera: La ACA introdujo subsidios para personas elegibles, lo que hizo que los seguros fueran más asequibles para millones. En 2020, el 87 % de las personas que compraron seguros a través del mercado recibieron un subsidio. Este factor agregó una capa de consideración durante el período de inscripción abierta, ya que las personas no solo evaluaban las opciones de cobertura, sino también la posible ayuda financiera.
Sanciones y mandatos: La ACA inicialmente impuso un mandato que penalizaba a quienes no tenían cobertura de seguro para garantizar un mercado de seguros equilibrado y funcional. Esto hizo que el período de inscripción abierta fuera aún más crucial, ya que las personas luchaban por conseguir cobertura y evitar sanciones. El mandato finalmente fue derogado en 2019; sin embargo, varios estados, incluido California, han creado desde entonces sus propios mandatos de atención médica.
La introducción del período de inscripción abierta por parte de la ACA y sus otros cambios transformadores realmente han remodelado la forma en que los estadounidenses abordan, evalúan y aseguran un seguro médico.
Cada moneda tiene dos caras, al igual que cada tipo de inscripción. Si bien existen pros y contras de cada tipo de cobertura de seguro médico, las poblaciones están muy divididas en cuanto a cuál elegir. En California, por ejemplo, aproximadamente el 47% de la población se inscribe en un plan de salud patrocinado por el empleador mediante inscripción anual; esto es más de 18 millones de personas. Sin embargo, en estados como Nuevo México, Arkansas, Mississippi y Florida, casi un tercio de la población elige planes patrocinados por el empleador.
Con la inscripción anual, obtienes la ventaja de tener opciones más personalizadas. Por ejemplo, una empresa de tecnología podría querer ofrecer beneficios como equipos de oficina ergonómicos o acceso a aplicaciones de salud mental en sus planes para satisfacer las necesidades específicas de su fuerza laboral. Este tipo de adiciones personalizadas normalmente no se encuentran en un plan de mercado más amplio.
Además, los planes de inscripción anual tienen el atractivo de las contribuciones del empleador que pueden reducir drásticamente el costo del seguro médico. Imagínese si su empleador se ofreciera a cubrir el 70% del costo de su plan; ese es un subsidio que muchos no rechazarían.
Sin embargo, la desventaja del patrocinio del empleador es que, por lo general, las opciones son limitadas. Si su empleador no ofrece un plan PPO, por ejemplo, es posible que se vea obligado a elegir un plan con un requisito estricto dentro de la red que podría hacer que encontrar atención cuando la necesite sea más difícil.
Sí, la inscripción abierta en el mercado de la atención médica brinda a una persona muchas más opciones; sin embargo, el costo podría ser mayor sin que el empleador tenga que pagar una parte de la prima.
La realidad de la seguridad social
Es fundamental que las personas participen activamente en estos períodos de inscripción en atención médica. No sea complaciente y simplemente deje que el plan de su empleador se renueve del año anterior. Tómese siempre el tiempo para comparar planes durante la inscripción anual.
En 2024, estos son algunos de los cambios que podemos esperar ver en la oferta de atención médica:
Aumento de los costos de las primas, debido principalmente al aumento de la inflación, pero también como reflejo de la adición de terapias genéticas más caras que ayudan a tratar el cáncer y los problemas musculoesqueléticos.
Ampliar el acceso a la atención médica conductual: esto puede incluir ampliar el acceso a opciones virtuales de atención médica conductual y ampliar los servicios EAP.
Ofreciendo “soluciones puntuales”: estos servicios incluyen un componente de atención virtual para el tratamiento continuo de enfermedades crónicas como la diabetes.
Servicios de navegación y defensa: ayudan a los empleados a considerar opciones para cirugías complejas, tratamientos contra el cáncer y más.
Si está mirando el mercado durante la inscripción abierta, recuerde mirar más allá de las primas. Considere los copagos, las restricciones de la red y los servicios cubiertos.
Si está considerando un plan patrocinado por el empleador, preste mucha atención a las comunicaciones, haga preguntas y asista a las sesiones informativas. Ayudar al equipo de RR.HH. a comprender sus necesidades puede generar mejores comunicaciones y beneficios más relevantes en el futuro.
Si bien las líneas entre estas inscripciones pueden desdibujarse de vez en cuando, la industria estadounidense de seguros de salud ha atravesado un cambio transformacional que tenía como objetivo ayudar a más personas a tener acceso a una atención asequible. Este cambio podría continuar en el futuro, por lo que es esencial reflexionar sobre las opciones de su plan e investigar qué hay disponible para elegir la opción que mejor se adapte a sus necesidades.
Ya sea que se esté preparando para la inscripción anual o abierta, la clave es mantenerse informado. Las decisiones tomadas durante estos períodos tienen impactos duraderos y afectan su acceso a la atención médica y sus finanzas.
En Suzuki & Associates, defendemos su poder para tomar decisiones informadas. Recuerde, ya sea que participe en la inscripción abierta o en la inscripción anual, no se trata solo de marcar casillas en un formulario; se trata de trazar un rumbo hacia un futuro seguro y saludable.
